支付風雲:2023年支付機構大額罰單不斷 合計被罰超62億元

支付風雲:2023年支付機構大額罰單不斷 合計被罰超62億元

21世紀經濟報道記者 葉麥穗 廣州報道2023年第三方支付行業的罰款和註銷一樣都不能少。根據不完全統計發現,截至2023年12月31日,年內第三方支付領域罰沒總金額超過62億元。

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千萬大額“罰單”不絕

罰單從年頭“飛”到年尾,最新一張罰單來自2023年12月26日,當日據中國人民銀行上海總部官網信息,12月19日,得仕股份有限公司因違反商戶管理規定和違反清算管理規定,被警告,並沒收違法所得242.62萬元,罰款8630.50萬元。兩名相關責任人一併被警告。得仕股份有限公司官網信息顯示,該公司成立於2006年10月25日,是上海地區最早取得第三方支付業務許可證的企業之一,主營業務範圍包括預付卡發行與受理、互聯網支付等。

拿到“黃牌”的支付機構並非得仕股份有限公司一家 。12月18日,央行廣東省分行一日之內對4家支付機構,作出了合計超4000萬元罰款的行政處罰。

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中國人民銀行廣東省分行行政處罰信息公示表顯示,廣東匯卡商務服務有限公司因違反兩項支付結算管理規定遭罰,具體來看:一是違反商戶管理規定;二是違反支付賬戶管理規定。對此,央行廣東省分行對該公司作出警告,並沒收其違法所得330.59萬元,並處罰款1852.96萬元,罰沒款合計2183.56萬元。時任廣東匯卡商務服務有限公司總裁楊某作爲直接責任人遭到警告,並處罰款10萬元。作出行政處罰決定的日期爲12月18日。

與上述處罰決定同一日作出的還有對廣東信匯電子商務有限公司、易聯支付有限公司和廣州銀聯網絡支付有限公司的處罰。

12月15日,中國人民銀行上海市分行公佈的行政處罰信息公示表顯示,上海銀生寶電子支付服務有限公司因違反商戶管理規定、違反清算管理規定兩項違法行爲類型,被警告,沒收違法所得301.9萬元,並處以罰款1454.2萬元,合計罰沒1756.1萬元。同時,時任上海銀生寶電子支付服務有限公司副總裁黃某賀對違反清算管理規定負有責任,被處以警告,並處以罰款17.25萬元。

同時,安付寶商務有限公司因違反賬戶管理規定、違反清算管理規定、未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告和與身份不明的客戶進行交易5項違法行爲類型,被警告,沒收違法所得41647.92元,並處以罰款390萬元,合計3941647.92元。同時,時任安付寶商務有限公司總經理餘某冬,被給予警告,並處以罰款16萬元。

此外,通聯支付網絡服務股份有限公司因違反清算管理規定,被警告,並處以罰款200萬元。時任通聯支付網絡服務股份有限公司首席顧問、執行總裁熊某森,對相關違法違規行爲負有責任,給予警告,並處以罰款10萬元。

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上海盛付通電子支付服務有限公司因違反清算管理規定,被警告,並處以罰款100萬元。時任上海盛付通電子支付服務有限公司副總裁何某,被警告,並處以罰款6.5萬元。

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多家牌照被註銷

比罰款更猛烈地是“紅牌”罰下,截至去年末,支付牌照數量爲186張,累計被註銷支付牌照機構達85家。近期被註銷的一張支付牌照是在去年8月份, 廣東信匯電子商務有限公司(以下簡稱“信匯電子商務”)所持的銀行卡收單牌照被註銷。信息顯示,信匯電子商務業務覆蓋範圍爲廣東省、福建省,首次許可日期爲2013年7月6日,在2023年7月的牌照續展中,人民銀行對其做出了“不予續展”的決定。

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持牌機構的減少,反映出了行業監管趨嚴、趨細,支付牌照稀缺性進一步凸顯。

博通諮詢金融行業 首席分析師王蓬博認爲,牌照減少其實屬於行業內自然優勝劣汰的過程,一方面預付卡牌照由於已經跟不上市場發展的步伐,所以大批量的在淘汰,另一方面一些銀行卡收單和互聯網支付牌照也由於自身合規等方面的原因被淘汰出行業。

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近年來,支付行業的監管政策密集出爐。去年末,備受市場關注的《非銀行支付機構監督管理條例》(以下簡稱《條例》)日前正式公佈,將自2024年5月1日起施行。《條例》嚴格准入門檻,將防範化解風險、保護用戶合法權益擺在突出位置,更好統籌發展和安全。

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一是堅持持牌經營,嚴格准入門檻。按照“先證後照”原則實施准入管理,明確支付機構註冊資本、主要股東、實控人、高管人員等准入條件,對其重大事項變更也實施許可管理,同時建立健全嚴重違法違規機構的常態化退出機制。

二是完善支付業務規則,強化風險管理。規定支付機構應當健全業務管理等制度,具備符合要求的業務系統、設施和技術。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度,明確支付機構不得挪用、佔用、借用客戶備付金,不得僞造、變造支付指令。壓實支付機構用戶盡職調查、風險監測等責任。

三是加強用戶權益保障。規定支付機構應當按照公平原則擬定協議條款,保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護,明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼標價,合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

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四是依法加大對嚴重違法違規行爲處罰力度。對於《條例》規定的違法違規行爲,中國人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款,限制部分支付業務或者責令停業整頓,直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。

王蓬博判斷,未來支付行業的馬太效應會愈發明顯,兩三家巨頭佔了絕大多數的市場份額,排名十位之後,幾乎空間不大。他認爲,雖然支付利率不斷走低,但行業利潤仍然很高,而且支付是商業數字化的入口和基礎工具,巨頭和收單機構實際上不構成競爭關係,而是同一條產業鏈上下游的關係。

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艾瑞諮詢預測,預計2023年第三方綜合支付交易規模將以14.5%的同比增速回升,主要來自於社會經濟復甦態勢蘊含的消費類交易規模的增長和金融類交易規模的增長。從規模結構上,個人支付交易規模仍舊是第三方綜合支付的主體,其交易規模的增速回升亦將帶動企業支付交易規模共同增長。對於從業機構而言,支付業務已經從早期的追求業務規模快速增長進入到了支付業務價值多元化階段——以基礎支付爲切入點,爲用戶和企業提供多樣化的服務,挖掘更深遠的業務價值已成爲從業機構的核心發展目標。